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网贷行业“1+3”制度体系初步形成

2017-10-03 22:51

  从具体内容上看,《信披》重视风险相关信息的披露,并对关联关系进行了明确的界定。比如,在平台备案信息中,需要披露风险管理信息,包括风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况、催收方式等信息。在借款项目信息披露中,需要披露借款人收入及负债情况、征信报告情况、项目措施等信息。

  日前,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露》(以下简称《信披》),至此,历时一年,网贷行业已建立起了“1+3”(即一个办法,备案、存管、信披三个)的制度框架,这意味着网贷行业监管进程进一步推进。

  据了解,实行信息披露政策是对行业有序发展的重要保障,信息披露使企业在诚信经营上更好地自律。对于互联网金融这种新型业态的健康发展,在发挥其本身市场优势的基础上,为其提供规范化的发展径。从业机构应对照信息披露指标,进一步实行披露指标梳理,逐步建立自己的信息披露体系,践行监管的信息披露标准。

  业界普遍认为,充分的信息披露将降低信息的不对称性,保障消费者知情权,提升的信赖程度,从而推动行业规范化、透明化、健康化的发展。比如完整细致的借款项目信披要求以及强制向出借人披露的要求,将反向要求出借人要更多地了解风险、理解风险、接受风险,这将是中国网贷行业“去刚兑”的关键一步。

  值得注意的是,《信披》第九条提到借款人基本信息、项目基本信息、风险评估信息应当由网贷机构于“出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露”。业界专家分析称,这或影响到目前行业流行的“智能理财匹配系统”的信息披露环节。这表示,智能理财系统不仅要在用户首次加入前对预期匹配的借款项目信息进行披露,更要在之后的每次项目回款—资金再匹配时再次向出借人披露将匹配的借款项目信息。这也是对于行业目前该类系统的更高级信披要求,同时也是对平台技术实力、产品实力的更高层次规范。

  于百程说:“平台获取这些真实的数据,特别是在其他网贷平台借款情况,需要行业建立完善的网贷借款人信息共享系统。”此外,对于已撮合未到期项目有关信息,应当披露借款人资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。这些信息的获取,都需要比较完善的信用信息系统来实现,对平台也提出了挑战。

  “《信披》将中国互联网金融协会、各地监管部门、各地行业协会所发布的各类信披标准进行了一次统筹要求,并对不按《信披》执行的机构拥有处罚标准,自此,全国的网贷机构所披露的数据有了更大的参考、分析、对比的意义与价值。”新联在线首席运营官陈智诚说,对征信报告、贷后关系信息披露的要求,将直接促使行业的资产端运营能力要进行升级,网贷机构必须加强对借款人的管理及贷后,让行业目前粗放型的资产竞争情况精细化管理。

  《信披》明确了网贷业务活动应当披露的信息内容,并配套了说明,对披露的口径、披露标准予以规范。可以说,为平台进行信息披露提供了标准和依据,有利于进一步规范网贷平台信息披露行为。

  网贷之家研究中心总监于百程认为,网贷平台作为信息中介,风险相关信息的充分披露有利于出借人更好地进行风险判断。不过,这显然会提升平台的信息获取成本,对平台的风险管理提出更高要求。“网贷行业中,关联方借款一直是个争议地带,甚至被认定为自融。在《信披》中,明确要求披露关联关系借款余额,并对于关联关系进行了明确定义。言下之意,可能也意味着关联方借款并未被。”

  自去年8月24日网贷机构管理暂行办法出台后,三大细则(存管、备案、信披)已经全部出台完毕。业内人士称,此次《信披》非常有必要,利于平台有的放矢地进行信息披露,也利于各类参与者的决策和监督,提升行业效率。

  《信披》要求,平台需要披露借款人基本信息,应当包含借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网贷平台借款情况等。这一定程度上要求网贷机构须获得借款人的征信报告,对于现金贷、蓝领消费金融等面向传统征信覆盖不到的“征信白户”的业务类型来说,会是新的挑战与成本。

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